银行与中介合作“转贷降息”？

据了解，转贷降息是指借款人通过转移贷款的方式，以更低的利率重新贷款。这意味着借款人能够享受到更低的贷款利率，从而降低贷款的利息支出。那么银行与中介合作“转贷降息”是真的吗？下面和我一起来了解了解吧。

近期，不少消费者接到自称某银行合作贷款公司的电话，宣称可以使用其他贷款产品进行“转贷降息”，保证能为消费者节省房贷利息。对此，湖北、河南等地银行机构发布声明表示，银行贷款业务从未与贷款中介或个人合作，在办理贷款时也从未收取过中介费、代办费等费用。消费者办理贷款业务要到正规银行网点或银行线上平台渠道办理，对他人代办转贷业务不盲听、不盲从。

早在今年年初，就有不法贷款中介诱导消费者用经营贷、消费贷置换房贷，引起监管部门注意并加以整治。不法贷款中介为何屡禁不止?

“总体来看，不法中介引导贷款客户转贷降息，主要原因是有利可图。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于不法中介而言，在此过程中可以通过各种所谓的服务收取费用。我国居民住房按揭贷款大多是长期贷款，利率以5年期LPR为基础定价，而经营贷以短期贷款为主，利率定价以1年期LPR为基础。5年期LPR高于1年期LPR，同时出于支持小微企业发展、促消费等目的，经营贷、消费贷利率较低，因此进一步扩大了套利空间。

中国银行研究院研究员梁斯认为，不法中介之所以有生存空间，主要原因是套利需求的存在，只要存在利差，中介就有动力进行相应操作。加之此前借款人面临较高房贷利率，偿付压力较大，这也会导致一部分借款人通过低利率获取贷款偿还房贷，以减轻还款压力。在存量房贷利率调整后，预计这一现象会有所缓解。

此前，金融监管部门发布风险提示，消费者使用不法贷款中介推荐的所谓转贷操作方式，恐将损害自身权益。如通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷，涉嫌骗取银行贷款，情节严重者将承担刑事责任。经营贷、消费贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。经营贷和消费贷属于短期贷款，利率随市场行情浮动，如果消费者后期续贷审批跟不上，极易导致资金链断裂，甚至影响征信记录。

对于消费者而言，面对不法贷款中介的非法营销活动，要警惕风险。银行贷款有明确用途，经营贷用于经营是合同约定，对借款人具有法律约束。特别是监管部门对经营贷违规流入楼市一直保持高压监管态势，严格限制贷款资金套取行为，部分地区已有借款人因将经营贷用于偿还房贷而承担了法律责任。消费者要警惕被不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏着违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。消费者需要深入了解相应的法律法规，避免由于贪图利差而造成损失。

转贷降息，指的是借款人把自己的个人住房按揭贷款通过一种方式，转换成另外一种利息更低的贷款，降低自己的贷款利息。比较常见的是将个人住房贷款转换为公积金贷款，或者干脆转变成经营贷款。

如果是选择转换为公积金贷款的话，一般是可以申请到4.5%左右的年利率。跟银行5.5%左右的商业按揭贷款利率比较，30年计算下来，可以节约十几万、二十几万的贷款利息。

如果借款人是选择转换为经营贷款的话，贷款利率甚至可以达到3.5%左右。跟银行5.5%的贷款利率比较起来，几乎可以节省下几十万元的贷款利息。

但在实际情况中，不建议借款人选择将房贷转换为经营贷款。虽然说贷款利息确实可以节省很多，但其实风险是非常大的。

转贷降息风险一：还款压力过大

可以实现转贷降息的实际授信时间最长只有10年，虽然利息降了不少，但后期归本压力较大，不是所有人都能承受。虽然可以到期再贷，但是10年后的银行贷款规定谁都无法预测。

而且借款人需要每隔5-10年就提交贷款申请给银行进行审批，万一出现什么问题，银行拒贷，借款人一下需要承担的还款压力就非常非常高了。

转贷降息风险二：抽贷风险

房抵经营贷可以贷出房子评估值的7-10成。所以很多人转贷之后，手里还会多些资金。如果没有做好贷后管理，资金违规使用，是存在抽贷风险的。

另外，银行在审查借款人的综合资质的时候，借款人需要提供企业相关的资料证明，否则是无法申请经营贷款的。

银行应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。

总的来说，转贷降息确实是一个房贷利息的好办法，但是建议转换成公积金贷款，而不是经营贷款。

免责申明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。投资有风险，入市需谨慎。

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